FaCredit.ru - ваш финансовый помощник
Заявка на кредит онлайн
» » Важные нюансы и последствия кредитной зависимости. Хитрости потребительского кредитования в России

Важные нюансы и последствия кредитной зависимости. Хитрости потребительского кредитования в России

В последнее время количество россиян, живущих в долг, непрерывно только возрастает, что является следствием их осознанного обращения именно к услугам банков, МФО, других кредиторов. В большинстве случаев для того, чтобы взять деньги в долг, россияне обращаются именно к услугам юридических лиц, а не своих даже ближайших родственников, коллег, друзей, знакомых. Поскольку именно в коммерческих банках, в МФО получить деньги можно намного быстрее, легче, комфортнее, несмотря на значительно больший процент по взятым на себя кредитным обязательствам.

Важные нюансы и последствия кредитной зависимости
Наиболее востребованными среди россиян сегодня являются именно потребительские кредиты, чтобы иметь возможность приобрести, например, бытовую технику, те же смартфоны. И все они сегодня оказываются далеко не такими дешевыми товарами, каким их преподносит реклама, в том числе банковского сектора, предлагающего легко оформить любой кредит.

Только в начале 2019 года темпы потребительского кредитования, согласно данным ЦБ РФ, уже успели вырасти на 40 процентов. И эта тенденция, по прогнозам экспертов, сохранится, продолжится.

В то же самое время почти каждый россиянин еще не успел забыть о том, как всего лишь 10 лет назад рынок потребительского кредитования превратился в очередной мыльный пузырь. А затем этот пузырь лопнул точно так же легко, как и надувался, спровоцировав глобальный финансовый кризис, с последствиями которого некоторые как физические, так и юридические лица до сих пор не справились.

В том же самом начале 2019 года МВФ дает прогнозы, согласно которым мир уже стоит на пороге очередного финансового кризиса мирового масштаба, основой, главной причиной которого станет уже падение цен. Это изначально отразится на сырьевых рынках газа, нефти, что крайне серьезно повлияет и на Россию как на одного из главных мировых поставщиков нефти, газа на мировые рынки. Поэтому абсолютно закономерно возникает вопрос: стоит ли одалживать у банков, у других кредиторов именно в такой ситуации, даже в том случае, если они беспрестанно рассказывают сказки о практически беспроцентных кредитах?

Одним из главных событий 2008 года всем миром справедливо считается именно мировой финансовый кризис, главной причиной которого стала именно нарастающая депрессия в мировом финансовом секторе. И это во многом было обусловлено именно тем, что физлица могли получить деньги у банков практически без каких-либо гарантий, проще говоря, под честное слово. Следствием этого стал бум на рынке ипотечного, потребительского кредитования, а также колоссальный спрос на дешевые банковские кредиты, проще говоря, на кредитные карточки.

В тот момент кредит, взятый в долларах или в евро, казался очень выгодным. Но так было лишь до тех пор, пока российский рубль не пережил существенное падение. В тот момент Россия, как и множество других стран, оказалась просто неготовой к внешним вызовам, из-за чего после кредитного бума наступил тоже бум, но уже бум неплатежей. А очень быстро увеличивающееся число проблемных кредитов привело к массовым банкротствам финансовых учреждений.

Сегодня же не кто-нибудь, а уже сам МВФ открыто говорит, предупреждает о том, что мировой финансовый кризис в таких условиях может легко повториться, а главной причиной для этого станет удешевление основных сырьевых продуктов, то есть всё тех же газа, нефти, других ископаемых (добываемых) ресурсов. При этом больше всего от этого пострадают именно те страны, которые занимаются экспортом вообще непереработанного или же слабо переработанного сырья, то есть всё той же сырой нефти, газа, а не продуктов с высокой добавленной стоимостью, примером которых можно считать даже обычный бензин, произведенный, например, из нефти собственной добычи. И Россия тоже входит в число таких стран, подверженных существующим рыночным рискам.

Но в тот период банки менее щепетильно относились к выдаче кредитов своим заемщикам, что и привело к возникновению кризиса. Сейчас же банки значительно строже подходят к одобрению каждого займа, что дополнительно контролируется ЦБ РФ как главным надзорно-регуляторным органом на банковском, межбанковском рынке России.

Но даже сегодня для оформления потребительского кредита потенциальному заемщику совершенно необязательно самому посещать банк. Это легко можно сделать удаленно, например, через интернет. Для этого еще можно обратиться к представителю банка, который имеется почти в каждом магазине бытовой техники и готов оформить потребительский кредит прямо на месте, то есть сходу. При таком оформлении кредита банк не потребует от вас залога, часто даже не требует внести аванс в качестве первого платежа. Сотруднику банка достаточно сделать всего лишь несколько кликов мышкой, дождаться одобряющего ответа от банка. И вы как заемщик уже можете забирать товар из магазина прямо домой. На согласование и проверку данных о вас как о заемщике у ответственных отделов каждого конкретного коммерческого банка обычно уходит не более часа, в течение которого его сотрудники проверяют вашу кредитную историю, которая, кстати, имеется сегодня в открытом доступе. Вы тоже можете ее просмотреть, пользуясь своим мобильным телефоном, указывая при этом данные паспорта и ИНН в заявке для просмотра своей кредитной истории. Но эта процедура даже для вас как для физического лица, желающего узнать свою кредитную историю, не будет бесплатной.

Почему мы существенно переплачиваем, оформляя потребительский кредит или выпуская очередную кредитную карту?

Предпосылки для этого являются всё теми же. Кредиты в России являются весьма дорогим удовольствием для рядовых заемщиков. Это лишь в некоторых европейских странах, например, в Финляндии, в Швеции стоимость кредитования непрерывно снижается. И в отдельных случаях из-за оформленного кредита уже сам банк вынужден платить своему заемщику. Проще говоря, стоимость кредитов в таких странах уже стала отрицательной.

А как дела обстоят в России?



В России же переплата заемщиков по большинству взятых на себя кредитных обязательств (потребительские кредиты, кредитные карты) почти всегда оказывается если не максимальной, то точно весьма существенной. Но даже это будущих заемщиков абсолютно не пугает. Если российский банк вам как заемщику предложит оформление кредитного займа со ставкой ниже 35 процентов годовых, то вы точно можете считать себя счастливчиком. Поскольку средний показатель процентной ставки превышает даже не 40, а целых 45 процентов. Поэтому приобретение любого товара в кредит автоматически обязывает вас как заемщика переплатить банку почти в 1,5 раза от изначальной стоимости товара. И так будет в самом лучшем случае.

Ведь еще существует огромное количество штрафных санкций, к которым можно отнести, например, пеню за просрочку платежа, штрафы за просроченный платеж. И всё это навсегда отражается именно на вашей кредитной истории, из-за чего в дальнейшем вам как заемщику могут либо вообще отказать в выдаче кредита, либо дадут его, но под гораздо больший процент. Несмотря на это, последние два года рублевый кредитный портфель физических лиц стабильно только увеличивается. Среднегодовые темпы прироста рублевого кредитного портфеля составляют 44 процента.

Но даже такие темпы развития и само состояние банковской отрасли находятся еще очень далеко от кризисных показателей далекого 2008 года. Ведь только за январь 2019 года среднерыночная ставка по всем долгосрочным кредитам населению, согласно предварительным данным, выросла почти на 0,6 процентного пункта, то есть до 13,1% годовых. В других сегментах рынка банковских услуг рост ставок был менее выраженным. Но это уже успело поспособствовать лишь слегка сдержанному ужесточению условий кредитования розничных и корпоративных клиентов в течение данного периода.

Только за первый месяц 2019 года сумма валютных пассивов (долгов) кредитных организаций в России составила 310,8 миллиарда долларов, а сумма активов за тот же самый период составляет лишь 309,5 млрд. Общий же объем рублевых кредитных обязательств россиян в марте 2019 перевалил за 14,8 триллиона рублей. И эти цифры уже вовсе не кажутся сколь-нибудь смешными или несущественными.

В то же самое время в бюджете РФ расходы на соцзащиту существенно не дотягивают до реально необходимого уровня. Ведь на эти цели в 2019 году планируется потратить лишь 18,8 миллиарда рублей, чего будет явно недостаточно. Суммарный объем портфеля потребительских кредитов в сравнении с ВВП составляет лишь 3,5 процента, что в случае даже частичной неплатежеспособности определенного количества заемщиков может снизить показатели ВВП на 1 процент.

Но среди россиян именно потребительские кредиты пользуются наибольшим спросом. Ведь мы часто приобретаем те же мобильные телефоны, другие гаджеты в кредит, в рассрочку, параллельно часто уже имея задолженность еще и по кредитным картам. Ведь объем именно таких кредитов в общем банковском портфеле уже сейчас превышает 80 процентов. За ним следуют кредиты, взятые для приобретения недвижимости (7,5 процента), автокредиты (7,1 процента) и лишь 3,2 процента кредитного портфеля приходится на другие виды кредитования.

Почему это так?



Дело в том, что такое кредитование является крайне привлекательным именно для самих банков. Каждый рубль, вложенный банком в потребительское кредитование физических лиц, приносит ему дохода в два раза больше сравнительно с корпоративными кредитами. Именно это делает рядового гражданина как заемщика заложником обстоятельств, существующих сегодня на российском банковском рынке.

Почему процентная ставка по кредиту для физических лиц оказывается столь высокой?



Чтобы понять причины этого, нужно заняться простой арифметикой. Ведь 18 процентов учетной ставки, отражающие фактическую (реальную) стоимость денег для российских заемщиков, дополненные 12 процентами, покрывающими возможные риски кредитора, выглядят явно притянутыми за уши. Поскольку в европейских странах проценты по потребительскому кредитованию сегодня находятся на уровне лишь 3 процентных пунктов, во что уже входят 1 процент учетной ставки ЕЦБ, а также 2 процента, покрывающих возможные риски кредитора.

Европейский рынок потребительского кредитования оказывается более устойчивым, стабильным, зрелым. 73 процента всего российского рынка потребительского кредитования контролируют только пять банков, что свидетельствует о явно недостаточном уровне реальной, фактической конкуренции.

В чем вина самих заемщиков?



Из-за банальной лени сами заемщики крайне редко пытаются найти, подобрать лучшие или хотя бы оптимальные именно для себя условия кредитования. Большинству из них просто лень ходить из одного банка в другой, выслушивая малопонятные рассказы банковских сотрудников. Особенно трудно искать альтернативу в условиях, когда приглянувшийся мобильный телефон может стать твоим уже через всего каких-то пятнадцать минут. И потребители, то есть заемщики соглашаются на такие откровенно кабальные условия кредитования даже в том случае, если в результате им придется фактически переплатить чуть ли не 100 процентов от изначально заявленной торговой точкой, то есть самим магазином цены товара. А банк может этому только радоваться.

Чем быстрее люди поймут, осознают необходимость реального поиска более приемлемых условий кредитования, сопряженных с ощутимо меньшей процентной ставкой, тем быстрее сам банковский сектор начнет работать на условиях реальной рыночной конкуренции, а не на условиях монополии.

Но даже при таких условиях потребительского кредитования ЦБ РФ дает положительный прогноз относительно рынка потребительского кредитования на 2020 год. И даже в условиях слишком высоких темпов прироста потребительского кредитования банковский сектор не должен быть чрезмерно перегретым, что обусловлено объективно существующими высокими темпами роста доходов населения. Ведь даже номинальный рост заработной платы за последние полгода превысил 26 процентов, что автоматически делает заемщика кредитоспособным. Поскольку у него объективно растут доходы. Относительно недавно в РФ начал работать кредитный реестр, что также должно снизить риски для кредиторов.

О фактически существующей готовности рынка потребительского кредитования в России, как и других секторов работы банковской сферы, к возможному наступлению очередного финансового кризиса можно будет судить уже очень скоро. Ведь до злополучного 2008 года стабильный курс рубля поддерживался исключительно искусственно, в частности, за счет продажи значительной части российских золотовалютных резервов. Сейчас, то есть в начале 2019 года ситуации отчетливо отображает фактически существующие реалии российской экономики. А это уже должно заставить потребителей более ответственно подходить к своим расходам, реально оценивая целесообразность переплаты почти 100 процентов от изначально заявленной и даже фактически существующей стоимости товара. Ведь часто в другом банке имеется возможность оформить такой потребительский кредит значительно, ощутимо дешевле.
Автор: Александр Самойлов
1-10-2019, 22:04
Кредитные карты
Кредитные карты
Бесплатный сервис по подбору кредитных карт
Комментарии (0) :
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Лучшие предложения
Сервис использует куки для предоставления услуг. Условия хранения или доступа к куки Вы можете настроить в своём браузере.